Key takeaways
- Apple Pay Later låter köpare dela upp betalningar i räntefria delbetalningar.
- Apple kommer att sköta ekonomin själv via ett nytt dotterbolag.
- Denna nya funktion kommer att lanseras med iOS 16 under hösten.
Apple börjar ge sig in i utlåningsbranschen, vilket kan vara så fult som det låter.
Apple Pay Later är Apples nya köp nu, betala senare (BNPL), som kommer att läggas till Apple Pay i höst. Precis som Klarna och andra BNPL-tjänster låter den dig dela upp ett köp i fyra delbetalningar som betalas under sex veckor. Implementeringen är typiskt Apple-lätt att göra och skyddar din integritet. Men nackdelen är att Apple smutsar ner händerna istället för att lämna över detta till en tredjepartsleverantör.
Jag tror att Apple Pay Later är en naturlig förlängning för Apple. De bygger sakta upp ett ekosystem för finansiella tjänster mellan Apple Pay, Apple Card, deras peer-to-peer-betalningsinfrastruktur och nu Apple Pay Later. Jag tror att personliga lån kan vara ett logiskt nästa steg. Men jag tror också att det finns mycket mer de kan göra med Apple Pay Later, säger kreditkortsbranschens analytiker Ted Rossman till Lifewire via e-post.
Easy Pay
När Apple Pay Later går live i iOS 16 och macOS Ventura senare i år får du ett alternativ att dela upp dina Apple Pay-betalningar. Du kan betala i sin helhet, direkt, som du gör nu, eller välja att betala senare. Den första delbetalningen betalas vid köptillfället, med ytterligare tre betalningar varannan vecka efter det.
Säljaren vet inte att du har använt Apple Pay Later – den delen är mellan dig och Apple, och säljaren får bara pengarna som vanligt. Hela upplägget är räntefritt, så om du håller dig till betalningarna kostar det inget extra.
Eftersom det är räntefritt tjänar Apple inga pengar direkt på sitt BNPL. Istället fortsätter den att tjäna pengar på sina handelsavgifter. Enligt The Conversations Rajat Roy är BNPL hett, med mer än en fjärdedel av onlineshopparna i Australien som använder det. Tanken verkar vara att Pay Later kommer att öka användningen av Apple Pay i allmänhet.
Fördelarna för kunden är integriteten och säkerheten för Apple Pay, och det är lätt att ha dessa tjänster integrerade i en betalningsmetod som du redan använder. Men den lättheten att använda kan vara problemet.
Fast Debt
Snabba och enkla lån innebär snabb och enkel skuld. Att slå tillbaka betalningar är i sig inte en dålig idé. Det är ett bra sätt att handla kläder online, till exempel, så att du kan beställa flera storlekar utan att behöva gå sönder, med vetskapen om att du kommer att returnera några av dessa varor innan senare betalningar förfaller.
Men om du låter BNPL-köpen öka, är de lika dåliga som alla andra typer av skulder och kommer att ha samma inverkan på din kreditvärdighet om du fallerar. Psykologiskt är BNPL attraktivt. Om dagens betalning bara är en fjärdedel av hela biljettpriset, vem skulle inte bli frestad?
"Köp nu och betala senare bådar inte gott för alla användare. Yngre generationer (som Generation Z och Millennials) och låginkomsthushåll kan vara mer sårbara för riskerna med att använda dessa tjänster - och därmed ta på sig mer skulder, säger Stella Scott, en av grundarna av ett brittiskt lönelåneföretag, till Lifewire via e-post. Köp nu, betala senare system kan uppmuntra dem att skaffa de senaste prylarna och lyxvarorna, vilket gör att konsumenterna kan göra inköp utan en ekonomisk plan. Som ett resultat kan de sluta med enorma lån och ekonomiska bördor."
Banking On Apple
Enligt Bloombergs Mark Gurman kommer Apples Apple Card-partner Goldman Sachs fortfarande att tillhandahålla Mastercard-mekanismen för betalningar, men Apple kommer att ta hand om lånen, kreditbedömningen och riskhanteringen själv, via ett dotterbolag som heter Apple Financing LLC.
Apple kommer inte att ha några problem med att finansiera lån. Den har en enorm hög på cirka 200 miljarder dollar i kontanter. Man undrar hur det kommer att klara sitt berömda kundvänliga rykte med försenade betalningskrav och förseningsavgifter. Det kommer att bli som att Musse Pigg dyker upp hemma hos dig med ett basebollträ och ett papper med ditt namn på.
På sätt och vis är detta vettigt när Apple går längre och längre in i olika tjänster för att driva intäktsökning. Fans av Apples datorer och appar kan dock oroa sig för att detta nya fokus kan påskynda nedgången för Apples kärnverksamhet. Å andra sidan, om du ska till BNPL, så kommer Apple åtminstone att vara det trevligaste sättet att göra det.
